一份完整的反洗钱指南(美国篇)

前言:这一次,猫总从不一样的视角来探索大家在海外投资方面所面临的一些困惑——反洗钱,本文仅仅作为一个讨论,其中案例含有不少危险操作,请大家不要模仿。该文章主要是为了能够帮助投资者防范法律风险避免成为投资道路上的冤大头。

为什么要谈反洗钱?

首先,我敢肯定大部分生活在中国大陆的读者绝对不会关心反洗钱这个问题,而所有的国内银行机构对于居民的资金个人转账行为是没有任何管制的。但是很多成熟的西方发达国家是不一样的,美国、加拿大、澳大利亚、欧盟、日本等主流发达国家和地区都对自己本土的金融机构的每一笔交易有着严格的反洗钱审查,虽然外汇市场是开放自由的,但是在资金来源审查方面其实是远远要比中国严格的。了解各国的反洗钱审查制度,非常有利于大家今后投资避免踩坑。

2016年开始,随着Common Reporting Standard(CRS)在全球的落地,反洗钱审查现在已经成为各国亟待讨论的重要议题,尤其是很多发展中国家,由于法律和制度的缺失导致很多非法收入来源流入全球资本市场,不仅导致本国政府和人民损失惨重,还干扰了很多成熟金融市场的正常运作。

反洗钱为什么容易被中国投资者忽略?

首先,要告诉大家,反洗钱是所有西方发达经济体中非常重要的一个环节,所有的发达经济体都对本国的居民银行账户有着非常严格的监控。大额现钞存入、海外大笔资金汇入都会触发反洗钱警报。

然而,大部分中国居民都是非常幸运的,因为中国目前还没有房产税和遗产税(貌似很快就有了),而且中国境内所有金融机构个人对个人的资金划转没有任何限制,支付宝、微信、银联互相转个几百万不会有任何的问题。在任何一个国家都难以找出如此迅速的支付清算系统。大家都习惯了这种操作,所以对反洗钱没有任何概念。

同时,中国的税收体系还不够成熟,企业和个人偷税漏税纯粹有时候是家常便饭,自然不觉得这些资金有问题。

美国现有几个领域反洗钱体系的现状

目前,基本上所有的主流发达国家都对本国的证券、基金、银行、房地产等领域实施非常严格的管理。但是由于时间有限,我主要讲解我们平日里可能遇上的一些投资情况。为此,我特地挑选了美国、英国、澳大利亚、加拿大、日本、希腊、葡萄牙这、新加坡、香港、台湾等几个发达国家和地区详细讲解。今天我们主要讲解在北美的现状。

作为全球金融行业的领军者,美国有着非常自由的金融体系。但是自由之下仍然有着非常严格的法治管理。这里我着重挑选大家最关心的银行开户、房产、证券以及EB5基金的反洗钱现状作为讲解。

很多客户在接触海外资产这一块的时候都很容易忽略美国针对境外资本的一些管制。确实,作为全球第一大洗钱中心,不对,是国际资本流动市场。美国的管制可以说是中规中矩,既保证了资本的充分自由流动同时还有效地管制了很多黑钱流入。

美国的房地产——永远是洗钱重灾区

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在2008年经济危机的时候,美国的房地产行业一片萧条。那时候据说拿现钞都可以顺利购买美国房地产。但是随着而来的问题就是大量的中国人开始进军美国的房地产业,尤其是一些境内赃款开始流入加州房产,使得房价急剧飙升。

这样无休止的情况总要有个转折,2017年2月27日电,据美国《侨报》报道,美国联邦财政部星期四表示,将加大对在美国房地产领域洗钱的调查力道,主要是严查全用现金买房的交易,调查重点是纽约、加州、得州和佛罗里达四州的部分地区,包括纽约市、洛杉矶、旧金山和圣马刁等华人聚集区。

从此以后,美国的现金买房的渠道直接被消灭,随之而来的就是针对经纪公司的全方位审查,包括代收款项的银行账户,以及汇款方资金的来源审查。2018年,随着中美贸易战的开始,金融犯罪执法局(Financial Crimes Enforcement Network,简称FinCEN)也开始针对买家的资金来源要求披露。其中,最受影响的就是一些使用境外以及境内地下钱庄(包括香港找换店)对敲资金的客户,很多客户听信中介所谓“妙方”,结果导致资金被冻在银行账户。这样的案例非常多,所以赴美买房还是谨慎小心。

这里要注意,虚拟货币、地下钱庄对敲资金、未经充分披露的离岸金融账户、现钞等是不可以直接用于美国房地产购房的。

EB5——永远不可能完成的任务

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EB5,作为美国最为值得骄傲的移民产品,一直是很多中国富豪的首选。但是如今的EB5对于资金的审查是层层穿透的,一直要到你的资金来源尽头。而且针对资金的来源规定要求有明确的文件提供。除非是你辛辛苦苦在海外一分钱一分钱赚出来钱或者通过一些海外项目退出获取的资本利得才可以顺利过关,但是对于一些急着移民的客户来讲,这样的积累周期长达几年甚至十几年,非常困难。这样的反洗钱门槛外加15年的排期直接使得这个项目目前进展艰难。

我们整理一下目前成功案例,能够用于EB5投资的资金来源主要有两种:

  • 香港保险保单退保后并且有合法的刷卡记录的资金。
  • 通过抵押合法的财产标的获得的贷款。

但是2016年,香港保险已经关闭银联刷卡渠道了,至于第二种方方案操作难度极大,因为目前中国大陆境内所有的银行都已经关闭了内保外贷的通道。

对于EB5的资金审查我觉得对中国人非常不公平,因为往往经常会有秋后算账的情况发生,有时候真的只能看运气。

银行账户——自由但不是绝对自由

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美国的银行账户里面的Checking Account内都只能存储美元,如果要其他国家货币,需要联系客户经理开通额外的多币种账户,这非常不方便。很多人都说美国的银行账户好用是因为不在CRS范围内,很多中介往往以此为卖点说美国的银行账户如何重要,高净值客户必备。但是真相非常残酷,因为美国有比CRS更可怕的Internal Revenue Service(IRS),就是国家税务局。

一笔钱在你的银美国银行卡里是否合法有着很多定义。如果这笔钱来源无法解释、没有完税证明,你的银行账户很快就会被国家税务局,后果就是被冻结,然后等你亲自去美国补完税证明。我们在去年的几个案例中也发现,美国法院也经常协助其他国家(税收条约国,包括中国),阻止利用美国银行账户逃税的外国人。

去年一年里,不少人赴美开立BOA、Fargo、JP、EW等银行账户,但是后来因为涉及各种骚操作而导致账户被封的情况非常多。我们总结了以下原因,希望大家参考:

  1. 参与虚拟货币平台交易。这是重灾区,买卖虚拟货币是个人自由,银行无权干涉,但是如果虚拟货币平台无法充分披露或者涉嫌洗钱,银行有权冻结你的账户。所以真爱你的美国银行账户,远离虚拟货币交易平台。你永远不会知道你的账户是否参与虚拟货币交易。
  2. 重点监察地区资金汇入。古巴、伊朗、朝鲜、缅甸、柬埔寨、俄罗斯、越南这些不用多说,大家都知道怎么回事。但是立陶宛、马耳他、格林纳达等银行账户资金汇入也会受到监察,因为这些离岸金融中心往往成为黑钱的窝点。
  3. 大额现钞存入。根据银行秘密法案(Bank Secrecy Act)规定,银行等金融机构如果24小时内收到同一个人的累计1万美元或以上的现金存款,就需要上报8300表给财政部(Department of Treasury)的金融犯罪执法部门(Financial Crime Enforcement Network)。但是很多华人都喜欢存大额现钞,以为和国内一样,结果银行直接邮件要求配合调查。
  4. 境外大规模资金对敲。FinCEN对于大额未经合理解释来源的资金汇入会进行重点跟查。如果有大额境外资金进入你的银行卡,但是你又拿不出合理的来源证明,结局都是账户冻结甚至会面临刑事指控。

所以这个银行账户开起来容易,养起来难,很多人拿到美国的银行卡就去逛币圈,出了事追悔莫及。顺便说一下,银行账户如果被冻结销户,你的资料也会被保存并上报,以后再去其他银行开户也会受到影响。

证券——还算宽松的领域

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在证券方面,其实大部分个人证券交易是不会有事的,撞上SEC铁拳的情况比较少,因为这个市场最容易撞上反洗钱监管的主要是机构。作为个人来讲主要注意几个小细节即可:

  1. 证券账户和银行账户必须同名。这个无需担心,一般都有券商把关,绝对不会有事。
  2. 不要将证券账户外借他人操作。尤其是所谓的机构炒股平台或者代客理财交易的小平台。对方有可能利用你的账户帮助境外个人倒汇。
  3. 开户时提交所有的真实文件材料。很多国内客户总喜欢遮遮掩掩,害怕泄漏隐私,但是美股券商对于投资者的信息披露是非常严格的。文件不全,最后账户被封,客户是要自己承担相应责任和损失的。

好在目前券商都比较人性化,顶多是绝给你开户或者强制销户退还资金到个人账户,不会出现财产上的损失。

为什么美国要实施如此严格的反洗钱法律?

读到这里,国内很多豪都非常气愤。送钱给美国人为什么还要挑这挑那,还搞什么反洗钱?这里要探讨对于现代社会治理的一个探讨。洗钱是严重的经济犯罪行为,不仅破坏经济活动的公平公正原则,破坏市场经济有序竞争,损害金融机构的声誉和正常运行,威胁金融体系的安全稳定。

而且洗钱活动与贩毒、走私、恐怖活动、贪污腐败和偷税漏税等严重刑事犯罪相联系,会对一个国家的政治稳定、社会安定、经济安全以及国际政治经济体系的安全构成严重威胁。如果美国成了一个充满犯罪和毒品的国度我想大家肯定也不会有去那里的欲望。

现有的反洗钱法案是否存在误伤

答案是肯定的,因为全球各地对于资金的审查标准是各不相同的,但是对于资金流入国来讲,他们只会关心流入资金是否会对本国的资本市场产生负面影响。亚洲地区还有很多发展中国家,很多富人的发家历程可能在当地看来是合法的,但是在FinCEN眼里是非法的。

而目前中美贸易战的爆发或多或少影响着中美关系。监管机构针对中国投资者会“格外照顾”也是一件非常正常的事情。我认为反洗钱现在已经成为一种针对华人投资者的金融制裁武器,影响了很多赴美投资的华人。

其中最为坑爹的莫过于联邦财政部的秋后算账,当初为了吸引海外资金拯救美国房地产的时候绝对不会对你说资金来源不合规,但是一旦事情办完了就开始卸磨杀驴,说你这个不合规那个不合规。这个背后显然有比屁眼交易还肮脏的奶子交易。

总结

其实反洗钱在美国并不是很可怕,绝大多数都是因为投资者法律意识淡泊,甚至对于西方金融制度存在幻想和误解,才导致各种骚操作。进入2020年,美国的金融市场管制将会越来越严格,虚拟货币和地下钱庄将会是重点打击目标。这是好事,有助于规范现有的投资市场。

同时,我们也发现现有中美关系要恢复也将会是一个漫长的过程,反洗钱很容易成为资本市场的一种政治手段,用来对付现有的华人投资者。正所谓此处不留爷自有留爷处,如果觉得难进去,倒不如考虑换一个地方。

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